Je to tichý problém, který se týká velké části nemovitostí v Česku. Jejich ceny v posledních deseti letech neustále rostou – za dekádu stouply i na víc než dvojnásobek. Jenže zatímco ceny stoupají, mnoho lidí nemění své pojistky.
Pojistná částka tak neodpovídá současné hodnotě nemovitosti. Pokud se něco stane, nevystačí pojistka na celou škodu. „Pokud si někdo své obydlí pojistil třeba před pěti lety, lze říci, že bez aktualizace pojistných částek je jeho nemovitost podpojištěna. Vyplacené pojistné plnění za škodu by nestačilo na rovnocennou náhradu či obnovu,“ varuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
Ačkoli loňské tornádo na Moravě přimělo mnoho lidí, aby se na své pojistky podívali a nechali si je upravit, po pár týdnech zájem opadl. Navíc je u nás stále dost majitelů, kteří to neřeší vůbec. Podle údajů oslovených pojišťoven je v Česku dokonce víc než třetina nemovitostí a domácností úplně bez pojištění.
„Odhady se liší, ale může se jednat až o polovinu smluv, které jsou buď dlouho neaktualizované, či trpí růstem cen, čemuž neodpovídají pojistné částky a pojistné limity,“ upozorňuje Marek Vích z Kooperativy.
Nízké pojištění přitom není problém jen ve chvíli, kdy třeba shoří celý dům. Stejně tak se promítne i v případě menších škod. Pojišťovna může v takovou chvíli snížit své plnění ve stejném poměru, jako je pojistná částka ke skutečné hodnotě nemovitosti. Pokud je tedy podpojištění třeba na polovině hodnoty, vyplatí pojišťovna i v případě menší škody jen poloviční plnění.
Pojišťovny se navíc často setkávají i s tím, že lidé své domy rozšiřují, rekonstruují a zvyšují tím jejich hodnotu. Pojištění už podle toho ale neupraví. „Měli jsme zákazníka s pojištěním rodinného domu, který přistavěl patro, zabydlel i podkroví a udělal novou střechu, takže vlastně vznikla skoro dvě nová podlaží vybavené domácnosti. Pojistnou smlouvu ale nechal původní,“ popisuje Svobodová.
Když mu pak vichřice zničila střechu, pojišťovna počítala pojistné podle uzavřené smlouvy. I proto pojišťovny vybízejí majitele nemovitostí, aby pojištění průběžně řešili a čas od času je revidovali.
„Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv pojištění stavby a domácnosti minimálně každé dva roky, nebo v případě, že se změní hodnota majetku,“ upozorňuje Jan Marek z Generali Česká pojišťovna.
Pojišťovny nabízí také možnost automatické valorizace nebo indexace pojištění, které riziko podpojištění vylučuje. Smlouvy se tak vyvíjejí podle toho, jak se mění aktuální ceny.
„Pojistná částka je automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“ vysvětluje Marek. U větších stavebních změn je ale přesto potřeba je pojišťovně oznámit, aby jim pojistná částka odpovídala.
