Technologie mění způsob zacházení s penězi i komunikaci s pojišťovnami a bankami. Zaplatíte telefonem, hodinkami a možná jednou jen čipem pod kůží. Aplikace vás ohlídá, jestli moc neutrácíte, dokonce vám sestaví ideální investiční portfolio. Za zdravotní pojištění zaplatíte tolik, kolik toho naběháte a v jaké jste kondici podle osobního sporttesteru. Šetřit budete v kryptoměně, popovídáte si už jen s umělou inteligencí a na občanku můžete pomalu zapomenout. Těchto devět služeb dobře ilustruje, jak moc nás fintech posouvá do onlinu.
Komunikace
Tady jsou banky a pojišťovny asi nejdál. Chatboty už nepoužívají dialogy z filmu Blbý a blbější, umí navést klienta ke službě, kterou hledá, zodpoví základní dotazy, vyžádají si a vytřídí potřebnou dokumentaci, pomáhají dokonce při náboru zaměstnanců.
Umělá inteligence dnes v bankách a pojišťovnách vyřídí přes 60 % dotazů. Vyhodnocuje a třídí i e-mailovou komunikaci, záznamy telefonních hovorů i komentáře na sítích, takže umí třeba dodat data pro měření zákaznické spokojenosti. Její hlavní úkol je ale šetřit čas, možná už za pět let zvládne komunikaci s klientem od začátku do konce, včetně ověření identity a uzavírání smluv.
Cestování
Jak dlouho trvá uzavřít cestovní pojistku, včetně pojištění zavazadel, storna a odpovědnosti za škodu? Dvě až tři minuty. Když zapomenete, přes mobil si pojistku vyřídíte třeba i z letiště těsně před odletem nebo klidně až ze zahraničí. S pomocí (ro)bota to zvládnete i z Messengeru.
Placení
Oblast plateb se pod vlivem inovací v posledních letech mění hodně viditelně, a to od tradičních platebních systémů přes internetové platební brány až po placení v kryptoměnách.
A podepisuje se na tom spousta raketově rostoucích fintechů, takový PayPal už přerůstá Mastercard nebo Visu a třeba české Twisto, které postavilo svůj byznys na odložených online platbách, letos koupil australský fintechový jednorožec Zip za zhruba 2,3 miliardy korun. A švédská Klarna, která má podobný byznysmodel, je s hodnotou přes třicet miliard dolarů vůbec nejhodnotnějším evropským startupem.
Zdraví
Posuzování zdravotního stavu na dálku bylo ještě před pár měsíci naprosté sci-fi, boom telemedicíny během covidu ale ukázal, že to jde. Například klienti pojišťoven si díky tomu budou moci brzy na dálku vyřídit třeba plnění z životní či úrazové pojistky. V interaktivním formuláři vyplníte, co se stalo a jak dlouho probíhala léčba, zabezpečeným kanálem pošlete lékařskou zprávu.
„V pozadí pak proběhne složitý komplex výpočtů navazující na pojistné podmínky a oceňovací tabulky a my budeme schopni klientovi v podstatě téměř okamžitě říci výši odškodnění,“ popisuje Ivo Hawiger, specialista Generali České pojišťovny na automatizaci a robotiku. Novinky do pojištění vlastního zdraví už brzy přinese i IoT – sledování a reportování vlastní kondice pomocí chytrých hodinek, náramků nebo sporttesterů se může třeba pozitivně projevit na výši pojistného.
Správa financí a investic
Když banky povinně zpřístupnily svá API, tedy rozhraní pro programování aplikací vývojářům třetích stran, kdekdo čekal explozi fintech startupů, kterým se přístupem k bankovním datům najednou otevřely nové možnosti.
Exploze se zatím nekoná, přesto se i v Česku po letech vývoje konečně pořádně rozjely zajímavé projekty pro správu financí těžící z otevřených dat. Třeba Spendee nebo Wallet a Board od BudgetBakers, které hlídají toky na účtech a podle výdajů radí jednotlivcům či firmám se správou financí a tvorbou rozpočtů.
Automatizované algoritmy napojené na osobní finance dnes umí poradit i s investováním – připravit investiční doporučení nebo optimalizaci portfolia. A mění se i pravidla tradingu. Technologie zlevnily a zpřístupnily obchodování masám, stačí připomenout, jaké „tóčo“ na trzích v posledních dvou letech nadělal Robinhood.
Auto
Pojišťovny vloni bleskově spustily službu, díky které se dnes dá škoda na autě vyřídit na dálku jen s mobilem v ruce. Například od Generali České pojišťovny v SMS dostanete link a videohovorem za asistence mobilního technika sami zdokumentujete poškození na dálku. Nehodu nahlásíte online, dokumenty pošlete podle instrukcí chatbota.
Vzdálená videoprohlídka trvá zhruba 15 minut, pojišťovna si pořídí snímky, v řádu hodin je vyhodnotí a pošle plnění. Celková úspora času proti roku 2019? Dva až tři dny. Umělá inteligence navíc bude brzy umět přesně posoudit rozsah škod sama podle fotek nebo videa.
Další inovací budoucnosti jsou flexibilní mikropojistky, které umožní koupit si pojištění na auto třeba jen na hodinu. Díky sdílení dat si můžete sjednat levnější pojistku podle skutečně najetých kilometrů, způsobu jízdy a cílů vašich cest. A digitalizují se i asistenční služby – pomoc si při poruše objednáte online a v prohlížeči telefonu můžete v reálném čase sledovat i to, jak se k vám asistenční auto blíží a pak odváží vaše auto do servisu.
Banky v mobilu
Tradičním bankovním domům přibyla i v Česku konkurence – firmy poskytující peer-to-peer půjčky, jako je Zonky, a také retailové challenger banky, jako je britsko-litevský Revolut, které nabízejí moderní online služby za nižší poplatky.
Banky se i pod tímto tlakem snaží maximálně zjednodušit ovládání bankovních účtů a mobilní aplikace vylepšují o další služby. Díky otevřenosti dat vznikají i multibankovní aplikace, které umí integrovat a ovládat účty několika bank najednou. Přes aplikaci se dají kromě běžných účtů a půjček sjednat i další finanční produkty jako pojištění, hypotéky nebo stavební spoření. Některé banky rozšiřují základní servis i o investiční služby – třeba česko-ruská Expobank jako první v Evropě umožnila v rozhraní internetového bankovnictví investovat do bitcoinu.
Domácnost
Vytopili vás sousedi, vítr vám shodil komín nebo si dítě moc vehementně hrálo před televizí s hokejkou? I řada škod v domácnostech se už dá vyřídit bez návštěvy technika. Dokumentaci předáte po internetu nebo za asistence chatbota. Technici pak vyrážejí jen k případům, které jsou náročnější. Generali Česká pojišťovna díky tomu u pojištění majetku vyplatí 95 % škod do pěti dní od dodání dokladů. Pojišťovny umí nebo budou brzy umět analyzovat meteorologická data a už teď na dálku automaticky ověřují soustu údajů, aby předešly pojistným podvodům.
Ověření identity
Bankovní identita se může stát game changerem v digitalizaci Česka. Umožňuje jednoduchou identifikaci už více než pěti milionům klientů tuzemských bank a otevírá jim přístup i do dalších, nejen finančních služeb. Bezpečné přihlášení už kromě bank využívají na tři desítky českých firem, například Generali Česká pojišťovna, Sazka nebo Deloitte Advisory. Další firmy, včetně ČEZ, Zaplo, Conseq či Zonky službu připravují. Letos spuštěná „digitální občanka“ navíc může brzy umožnit vznik dalších progresivních online projektů ve fintechu, ale i v e-commerce a konečně taky pořádně rozhýbat digitalizaci ve veřejné správě.
