Trend koučů všeho druhu se nevyhnul ani finančnictví, kde jsou ale v sázce nemalé peníze. Kam se odvětví ubírá a jak poznat kvalitní poradce od samozvaných koučů?
Trh finančního poradenství reaguje na touhu efektivně zhodnotit peníze. Jenže ne všichni poradci opravdu umějí, co naslibují. Vedle certifikovaných odborníků a odbornic a poradenských skupin přibývá také více samozvaných koučů, kteří nemusejí mít žádné vzdělání nebo ověření.
Koučování totiž není celosvětově zákonně regulováno a neexistují žádná pravidla ani žádný kontrolní orgán, který by na jejich činnost oficiálně dohlížel. Koučem se vlastně může stát kdokoli – stačí si přečíst knížku, zaplatit víkendový rychlokurz, nebo mít prostě jen dostatek sebevědomí.
Že se lidé o finance stále více zajímají, potvrzuje také loňský průzkum finanční gramotnosti České bankovní asociace společně s agenturou Ipsos. Tři čtvrtiny občanů České republiky se domnívají, že mají dostačující znalosti o financích, nicméně index finanční gramotnosti je stejně jako loni na hodnotě 56 bodů.
Největší problémy mají lidé při posouzení otázky na výhodnost úvěru a otázek na zajištění vkladů u peer-to-peer poskytovatelů půjček či definici anuitního úvěru. Naopak již tradičně dobře vědí, co je schodkový rozpočet domácnosti.
Více jak jedna třetina populace připouští, že jim dělá problém se vyznat v doporučení poradců a odborníků a pětina si neumí vyhledat objektivní informace. V tu chvíli se raději svěří do rukou finančních poradců.
Podle Petra Borkovce, ředitele finanční skupiny Partners a člena žebříčku nejbohatších lidí Česka, sice roste kvalita finančního poradenství, ale zároveň je třeba dát si pozor na podvodníky.
Proč roste poptávka po finančním koučinku?
Hlavním důvodem je paradoxně pomalu rostoucí finanční gramotnost lidí. Zahrnuje i pochopení vlastní odpovědnosti za svůj finanční život, důchod, bydlení i zajištění finančních potřeb. Stát se nepostará. Stále více lidí také chápe, že finanční svět je obrovský, rozmanitý a komplikovaný – a potřebují průvodce.
Hodně pomáhá profesionalizace poradenské branže, která proběhla v posledních deseti letech. Poradců je méně, ale jsou starší, zkušenější, vzdělanější, musejí splnit spoustu podmínek a získat různé certifikace. Kvalita obrovsky vzrostla.
Velkým motorem je poptávka po vlastním bydlení a hypotéce. Brát si takto velký a dlouhý závazek bez poradce, který srovná, vybere, vyjedná a zajistí a následně pohlídá, není nejlepší nápad.
Jak se odvětví posunulo za posledních deset let?
Obrovsky. Trh se pročistil díky povinnostem, které u České národní banky registrovaní poradci musejí splnit. Změnilo se také odměňování. Poradci již dnes nejsou závislí na tom, jestli daný měsíc něco prodají nebo ne, protože mají klientelu, o kterou se starají, a jsou placeni za správu investičních, pojistných a dalších kmenů.
Odměny za produkty jsou rozloženy do delšího časového období a není to o vysokých provizích, které dostávali zprostředkovatelé za uzavření smlouvy a pak již nic.
Jaká je korelace se současnou ekonomickou situací?
Relativně malá. Určitě poptávce pomohla pandemie covidu, protože lidé chtěli více investovat. Nebo vysoká inflace, protože lidé hledali cesty, jak si udržet hodnotu majetku. Navíc obě situace vedly k vysoké míře úspor obyvatel, až kolem dvaceti procent, což je obrovské číslo. Standard je kolem deseti procent. Největší poptávku po službách poradců znamenala hypoteční mánie při extrémně nízkých úrokových sazbách v letech 2020 a 2021.
Může se finančním koučem nazvat kdokoli?
Ano, může. Stejně jako poradcem či konzultantem. Tato slova nejsou nějak rezervována či regulována. Něco jiného je být registrován u České národní banky pro oblast investic, penzí, úvěrů a pojištění. U pojištění navíc v různých režimech. Toto jsou regulované oblasti a mít možnost v těchto oblastech radit a zprostředkovávat znamená splnit spoustu podmínek a také odpovědnost.
Trápí mě proto nabídka investičních příležitostí z oblastí neregulovaných, kde klient nepožívá ochrany. Nemá informace a nemá dovolání. Jedná se o korporátní dluhopisy minifirmiček či firem bez majetku a fungujícího byznysmodelu. Tyto dluhopisy jsou pak prodávány bez zajištění a ručení, bez různých ochranných mechanismů, kterým se říká kovenanty.
Dále jde o různé kryptoměny a krypto produkty, směnky, fyzické zlato či kvazifondy dle paragrafu patnáct. Často jsou tyto produkty nabízeny pseudoporadci, kteří u České národní banky nejsou registrovaní a fungují jen v neregulovaných oblastech. Někdy je však nabízejí i registrovaní poradci jako takovou bokovku.
Jaká jsou rizika?
Typicky misselling. Klient má finanční produkty, který neplní jeho potřeby. A teoreticky i ztráta prostředků, nenaplnění cílů nebo příliš drahé naplnění cílů. Nejvíce však to první.
Jak poznáme, komu můžeme věřit?
Ono to není zase tak složité. Racionálně se podívám na jednotlivé registrace a certifikace u České národní banky. Tyto seznamy jsou veřejně dostupné a najdu tam dle jména každého. Podívám se, jestli má všechny oblasti a jedná se o komplexního poradce nebo jen o nějakou oblast, například pojištění či investice. Pak se podívám, jakou má praxi na finančním trhu.
Podívám se také, jestli má svou webovou stránku a zda nenabízí nějakou pochybnou neregulovanou oblast. Zásadní také je, jaká firma poradce zastřešuje.
Jedná se o bezejmennou firmičku, na které si nic nevezmu, ničeho se nedovolám a která svůj brand klidně druhý den zahodí a změní? Klientům nedá žádné moderní možnosti správy vlastních financí, když poradce není k dispozici, nemá pobočky, kam mohu zajít, ani vlastní call centrum…
A co je naopak dobrým znamením?
Zásadní věcí je vzájemná chemie. Chci toho člověka potkávat? Jsem ochoten mu důvěřovat? Máme společná témata? Ideální je osobní doporučení někoho, komu věřím. A pak samozřejmě hodně poznám ze způsobu práce. Nabízí vysoké zhodnocení a nízké riziko? Rovnou mi prodává nějaké finanční produkty, aniž by mě poznal? Tlačí? Jak rychle reaguje na otázky a potřeby?
Jak vidíte situaci finančního poradenství v následujících letech?
Velmi pozitivně. Trend je v Česku jasný: poradci jsou kvalitnější a zkušenější a zaslouží si rostoucí důvěru. Inspiraci, jak rozvíjet finanční gramotnost, je pak možné najít na odborných stránkách Rozumíme penězům nebo webu Ministerstva financí.
K dispozici je také YouTube kanál České bankovní asociace nebo České národní banky. Pomoc, jak rozeznat online podvodníky, nabízí také stránka Kybertest.
