Od konce listopadu už na e-shopu Rohlík zákazníci nezaplatí skrze českou „buy now, pay later“ (kup teď, zaplať později) službu Twisto. Přestože odložených plateb po světě využívá stále více zákazníků, ne všem podnikatelům vyhovují – brzdí je nové regulace, čtvrtina zákazníků nezvládá půjčky splácet a mnohem méně si jich chce na Vánoce půjčovat.
„K ukončení podpory platební metody došlo 26. listopadu z důvodu dlouhodobě velmi nízkého využití ze strany zákazníků, nízké míry schvalování plateb a slabých konverzí, které vedly k vyššímu počtu nedokončených objednávek a negativně ovlivňovaly zákaznickou zkušenost,“ vysvětluje za Rohlík Hana Krevňáková.
„Současně by případná modernizace technické integrace postavené na starší verzi API nebyla ekonomicky opodstatněná. Rozhodnutí bylo interně schváleno včetně vedení společnosti, je plně v souladu se smluvním nastavením a bylo s předstihem komunikováno partnerovi i zákazníkům,“ dodává Krevňáková.
„Naše spolupráce s Rohlíkem mohla pokračovat pouze za předpokladu významných technologických změn na jejich straně. Po vzájemné diskusi – a pečlivém vyhodnocení obchodního dopadu – jsme společně dospěli k závěru, že ukončení spolupráce je pro obě strany nejrozumnějším krokem,“ přibližuje Nemika Menevse, CEO Twista. Podle ní však společnosti zůstávají v kontaktu a nevylučují obnovení partnerství v budoucnu.
Jenže na světě jsou i prodejci, kterým se koncept již tolik nezamlouvá. Často se totiž stává, že zákazníci sice odloženou platbou něco koupí, pak ji ale buď nemohou splatit hned, nebo ji vůbec vrátit neplánují.
To sice v naprosté většině případů přímo nezasáhne samotné prodejce, protože jim částku poskytovatel půjčky zaplatí, stejně to ale jejich důvěru v systém neposiluje. I tak to totiž mohou negativně pocítit, když pak například mikropůjčkové společnosti zvýší poplatky pro prodejce ve snaze vyrovnat ztráty.
A že je vyrovnávat co – ve Spojených státech nezvládá na čas splácet BNPL (buy now, pay later) půjčky téměř čtvrtina zadlužených a v Evropě dokonce kolem 25 až 36 procent. V Česku pak roste počet lidí neschopných splácet půjčky celkově a podle České bankovní asociace se vysoce rizikově zadlužuje zhruba sedm procent tuzemské populace.
Podle Menevse je ale situace BNPL v Česku odlišná. „V rámci služeb Twista je podíl zákazníků, kteří nám dluží, velmi nízký a stabilně v nízkých jednotkách procent. To odráží jak realitu českého trhu, tak kvalitu našeho riskového posuzování,“ vysvětluje CEO Twista.
K nepříjemnostem se však příští rok přidá směrnice CCD2, podle které budou odložené platby spadat pod zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé tak budou muset provést kontrolu bonity na základě finanční situace žadatele, posoudit schopnost spotřebitele splácet úvěr, aby se předešlo finančním potížím, a vyžadována budou také srozumitelná upozornění na úvěrové podmínky i jejich rizika.
„Intenzivně pracujeme na splnění všech požadavků CCD2 a zároveň vyvíjíme alternativní řešení, která zachovají zákaznickou zkušenost a budou plně v souladu s novým regulatorním rámcem,“ přibližuje Twisto.
A přestože pro Rohlík byl jedním z klíčových důvodů, proč spolupráci s Twistem přerušit, nedostatek uživatelů služby, většina prodejců si na to nestěžuje. Obchod s elektronikou Datart v létě hlásil meziroční vzrůst plateb touto formou o zhruba 300 procent, celkově by pak měla za rok 2025 vzrůst hodnota takto placeného zboží o 13,7 procenta.
Nyní k tomu nastává období, které by sice mělo službám vynášet více než kdy jindy, u nás tomu tak ale zřejmě nebude – zatímco v roce 2016 nevylučovalo půjčku na dárky až sedmnáct procent Čechů, podle České bankovní asociace to letos mají být pouhá dvě procenta. Navíc k tomu 46 procent z těch, kteří si půjčili, mají obavu, že nebudou schopni splácet.
Pro BNPL služby nevychází dobře ani to, že si 46 procent z těch, kdo si na Vánoce půjčují, raději úvěr berou u bank, čtvrtina u leasingových a jen 21 procent u jiných finančních společností.
Menevse ovšem namítá, že BNPL funguje jako krátkodobé bezúročné platební řešení, které zákazníkům při splnění podmínek poskytuje flexibilitu a nikoli další zadlužování. Současně mají prodejci profitovat z vyšší průměrné hodnoty objednávky a vyšší konverze, což podle ní vytváří jasné win–win pro zákazníky, obchodníky i celý ekosystém.
Problémy však hlásí společnosti v zahraničí. Loni tak ani ne po roce skončila služba Apple Pay Later, přičemž se technologická společnost Apple raději rozhodla spolupracovat s již zavedenou službou Klarna. Spolupráci s ní rozšířili letos v září.
A i když to nevyšlo s Rohlíkem, Twisto se cestou Apple Pay Later vydat nehodlá. Dva roky po akvizici tureckou skupinou Param naopak expanduje a na podzim vstoupilo na bulharský trh.
„Načasování je správné: vidíme silnou dynamiku online nakupování a zároveň jasnou mezeru v nabídce odpovědných BNPL služeb,“ říká Nemika Menevse, CEO Twista. Ta navíc nechce mířit pouze na koncové zákazníky, a tak Twisto hodlá v „dohledné době“ nabídnout odložené platby i malým a středním firmám.
„Od akvizice vyvíjíme nové produkty a rozšiřujeme nabídku tak, abychom lépe sloužili jak zákazníkům, tak obchodníkům – a zároveň diverzifikovali příjmy, snížili závislost na spotřebitelských produktech a zmírnili dlouhodobý dopad CCD2. Tyto kroky jsou klíčovou součástí naší širší strategie udržitelného růstu,“ doplňuje Menevse.
