„Pohodlí, rychlost a bezpečí. To jsou tři základní body, které dnes musí banky a platební společnosti svým klientům nabídnout, jinak nemají možnost uspět,“ říká šéf Visa pro Česko, Slovensko a Maďarsko Marcel Gajdoš. A právě tyhle požadavky současného trhu pohání proměnu celého konzervativního sektoru, při níž hrají hlavní roli moderní technologie. Jaká je jeho nejbližší budoucnost?
Na finanční instituce je v Česku většinou stále nahlíženo jako na zkostnatělé korporáty přešlapující na místě. I pro ně je ale digitální transformace několik posledních let jedním z klíčových pojmů. A mnohé bankovní domy nebo platební společnosti jsou dokonce tahouny digitalizace celého odvětví. Postupně se mění. Musí. Jinak je převálcuje konkurence a třeba i moderní služby mladých, dynamických fintechů, které si zakládají na maximálním zákaznickém komfortu.
„Ze strany mladších klientů nepochybně cítíme velký tlak na zavádění digitalizovaných služeb, ale ta potřeba přichází i od lidí nad čtyřicet let. I ti jsou připraveni osvojit si nové způsoby, které jim mohou významně zjednodušit život. Když ten proces zdokonalíte natolik, že je jednoduchý, rychlý a pohodlný, lidé jsou tomu otevření,“ říká Andrew Gerber, který má na starosti vývoj produktu v Moneta Money Bank.
„Dá se očekávat, že mobil bude do budoucna hrát mnohem větší roli než doposud. Nejenže s ním budeme platit, ale zřizovat si z něj půjčky, žádat o virtuální karty a vedle toho bude sloužit jako zařízení pro přijímaní plateb kartou.
Jednoduše se stává středobodem platebního vesmíru, a to už se nezmění,“ doplňuje generální manažer Visa pro Česko, Slovensko a Maďarsko Marcel Gajdoš.
Platby na internetu
„Myslím, že platby v obchodech jsme už maximálně zefektivnili. Stačí přiložit kartu, telefon nebo chytré hodinky a během vteřiny máte zaplaceno. Zároveň nemusíte mít strach o bezpečí svých financí, protože je chrání nejvyspělejší technologie,“ podotýká Marcel Gajdoš.
„Novou výzvou je pro nás dosáhnout toho stejného i při platbách na internetu, kde ta důvěra v obchodníky stále
není tak vysoká, jako je tomu u kamenných prodejen,“ dodává.
Přestože spousta e‑shopů už v dnešní době pracuje s řešeními, jako je placení mobilními peněženkami, které umožňují zaplatit online během pár sekund, některé online obchody stále nabízejí jako jediný možný způsob platbu kartou, u které je však potřeba zdlouhavě zadávat údaje.
Marcel Gajdoš, generální ředitel Visa pro pro Česko, Slovensko a Maďarsko.
Alternativním řešením má být relativně nová funkce Click to Pay, kterou Visa letos na tuzemský trh uvedla ve spolupráci s vybranými českými bankami. Česko se tak stalo teprve třetí evropskou zemí, kde služba začala fungovat.
Službu si aktivujete přes web společnosti Visa, při prvním nákupu u obchodníka nebo prostřednictvím mobilního či internetového bankovnictví. Karta zůstává zašifrovaná v bezpečném prostředí a při platbě už není nutné dělat otravné mezikroky jako třeba opisovat její číslo.
„Výhoda služby je primárně v tom, že není závislá na žádném z operačních systémů. Slouží proto jako doplňkové řešení pro e‑shopy, které nenabízely ani jedno ze zmíněných řešení, ale teď mají možnost přilákat více zákazníků i díky efektivnějšímu způsobu platby,“ vysvětluje Andrew Gerber, který má na starosti vývoj produktu v Moneta Money Bank.
Ta patří mezi nejinovativnější banky a Click to Pay podpořila mezi prvními. Přes Click to Pay se dá zaplatit už v přibližně devíti tisících českých e‑shopech, což je zhruba pětina trhu. Do konce roku by jich mohla být až polovina.
„Ale stále je velké množství online prodejců, spíš těch menších, kteří neumožňují ani platbu kartou. Momentálně
máme jen asi čtvrtinovou penetraci napříč trhem a relativně slabou infrastrukturu, a to chceme rozhodně změnit.
Navíc samotným prodejcům může taková funkce zvýšit tržby až o osmnáct procent,“ zmiňuje Marcel Gajdoš další digitální výzvu, která stojí před poskytovateli platebních systémů.
Technologicky vyspělé Česko
I tak jsou ale Češi na poli digitalizace lídry a moderní technologie si dokážou osvojit rychleji než obyvatelé jiných evropských zemí. V bezkontaktních platbách v obchodech jsme dokonce jedničkou napříč celou Evropou, ačkoli Skandinávie nás stále ještě válcuje z hlediska bezhotovostního placení.
Zatímco tam domácnosti hradí kartou okolo osmdesáti procent plateb, u nás se číslo pohybuje okolo čtyřiceti procent celkového objemu transakcí. V porovnání se světem jsme na tom dobře i z hlediska vyspělosti bankovních institucí, ačkoli to tak spousta Čechů ještě nevnímá.
„Jsme jednou z mála zemí, kde není mezi novými fintechovými startupy a tradičními bankami tak velký rozdíl jako kdekoli jinde ve světě,“ říká Gajdoš, který ve Visa působí už téměř sedmnáct let.
Andrew Gerber, ředitel produktu a marketingu Moneta Money Bank
„Když v dnešní době začínáte od začátku, určitě máte jako startup jistou výhodu. Nás naopak brzdí některé staré způsoby fungování. Když se ale podíváte na nové firmy jako Revolut, Klarna a další, jsou sice schopny vám nabídnout moc hezký a jednoduchý uživatelský zážitek a pěknou aplikaci, ale na druhou stranu stále mají velmi
úzký výběr služeb,“ srovnává za Monetu Andrew Gerber.
„Fakt je, že u nás zákazník není nucen hledat alternativní řešení k běžné bance u fintechu, protože český bankovní sektor je agilní a na poptávku svých klientů reaguje rychle,“ dodává manažer Moneta Money Bank, která pokrývá digitálně už 91 procent svého portfolia a společnost Deloitte ji v nedávném průzkumu zařadila mezi deset procent
digitálně nejvyspělejších bank světa.
Přes devadesát procent bankovních služeb online
Z pohodlí domova si dnes její klienti sjednají i hypotéku. „Naší aktuálně největší výzvou je přesvědčit zákazníky, aby internetové služby využívali na maximum a nemarnili svůj čas chozením na pobočku s dotazy, které jsou bez problému schopni vyřídit online,“ vyzdvihuje Gerber, který svou kariéru v bankovnictví buduje už v sedmé zemi.
Že by v následujících letech pobočky postupně vymizely úplně, si ale nemyslí. „Myslím, že jejich počet můžeme výrazně snížit, ale nějakou fyzickou stopu tu stále budeme mít. Ke každodenním potřebám pobočky určitě nepotřebujete, ale celý bankovní byznys stojí na oboustranné důvěře a pro některé lidi je zkrátka důležité mít možnost do pobočky zajít, když je potřeba,“ dodává Gerber.
Stejný názor má i Marcel Gajdoš, který v této souvislosti hovoří zejména o pocitu bezpečí. Zároveň dodává, že novým směrem může být také přeměna bankomatů na jakési menší pobočky, ze kterých bude možné vyřešit některé běžné záležitosti.
I bankovní pobočky ale budou v budoucnu vypadat jinak. „Už dnes jsou mnohem méně určené pro práci s hotovostí, ale spíš se stávají prostorem určeným pro rady s komplexnějšími produkty, jakými jsou hypotéka, úvěr nebo spoření,“ shrnuje Gerber.
Virtuální asistenti a roboti tak odborníky na pobočkách nejspíš nevystřídají. „To je podle mě zatím moc velké sci‑fi.
Nemyslím si, že by přišla nějaká technologie, která by zákazníkovi kontakt s naší podporou nějak zásadně zjednodušila. Pokud budu chtít mluvit s robotem, můžu rovnou zůstat doma,“ směje se Andrew Gerber.
Placení s odkladem a bez PIN
Ani fyzické platební karty v dohledné době z trhu nezmizí. „Stále bude segment lidí, kteří kartu budou z nějakého důvodu potřebovat. Navíc vám dnes bez karty ani všechny bankomaty neumožní vybrat nebo vložit peníze. Spíš máme v plánu postupně eliminovat potřebu zadávání PIN.
Je to zastaralá forma a ne příliš intuitivní, protože pokud ho zapomenete, neuděláte nic. Budoucnost vidíme v biometrii, na kterou se v současné době hodně zaměřujeme,“ vysvětluje za Visa Marcel Gajdoš.
PIN už dnes nahrazuje čtení otisků nebo rozpoznávání tváře, v budoucnu by měl při placení stačit třeba úsměv do kamery nebo mávnutí rukou nad čtečkou. „A možností vylepšení placení je spousta. Například v Americe už si můžete přijít do kavárny kafe jen vyzvednout, protože si ho zaplatíte předem v aplikaci. Je to hodně populární a myslím, že už nás by se to mohlo uchytit také,“ zmiňuje další z trendů.
Dalším fenoménem, který jsme měli v posledních letech možnost pozorovat především v zahraničí, je možnost odložených plateb – Buy Now Pay Later. Jde o způsob nákupu na internetu, v podstatě alternativu dobírky.
Zákazníkům odpadávají obavy z platby předem, naopak získávají možnost zaplatit později, obvykle do čtrnácti dnů, nebo dokonce do měsíce. Mají tak čas na prohlédnutí, vyzkoušení a případně i vrácení zboží do obchodu bez toho, aby zaplatili jedinou korunu a následně čekali na vrácení peněz.
Službu do Česka přivedla společnost Twisto už před devíti lety, ale v poslední době její popularita výrazně roste a podle průzkumu ji u nás vyžaduje kolem 26 procent zákazníků. Lze tedy očekávat, že do ní budou čím dál víc investovat i tradiční velké finanční domy a platební společnosti.
Digitální účtenky
Digitalizovat se budou brzy i účtenky. „Jen v Česku se jich vytiskne kolem pěti miliard ročně a většina z nich skončí ihned v koši. Naší ambicí je účtenky zdigitalizovat, aby je klienti měli přehledně v mobilní bance,“ potvrzuje Marcel Gajdoš. Ambice jde podle něj ruku v ruce s rostoucím významem ESG, snižováním produkce odpadů
a udržitelného bankovnictví, které je u nás také výrazně na vzestupu.
5 trendů budoucnosti
- Nové možnosti identifikace
Už dnes při placení stačí přiložit telefon nebo chytré hodinky. Vize budoucnosti je ale ještě jednodušší: díky biometrické identifikaci budeme v obchodě potřebovat jen vlastní obličej nebo ruku – k potvrzení platby bude stačit jeden pohled do kamery nebo mávnutí nad senzorem s platebním čipem všitým třeba do rukávu. Obojí se už ostatně testuje.
Vývoj nových služeb se očekává i od nedávno zavedené Bankovní identity. Firmám, bankám a úřadům pomáhá ztotožnit žadatele nebo zákazníka pomocí digitální platformy. A pro vývojáře je to nová výzva, jak na spolehlivém a důvěryhodném způsobu identifikace postavit nové nástroje, které usnadní a zjednoduší třeba sjednávání smluv.
- Nákupy v metaverzu
Je to hodně vzdálená budoucnost, ale jednou bude mít v metaverzu svůj elektronický obchod každý a každý tam bude chtít nakupovat. Na virtuální budoucnost se tak začínají chystat i finanční a platební společnosti. Metaverse bude potřebovat celosvětově přijímanou měnu, pravděpodobně tedy blockchainovou, digitální. Při využívání různých měn by totiž musel být zajištěn jejich automatický a okamžitý převod.
Ve vývoji jsou také VR brýle, se kterými bude možné v elektronických obchodech nakupovat očima. A třeba oblečení si ještě před placením zákazník i pěkně virtuálně vyzkouší. Nakupovat se ale budou i čistě digitální „předměty“ – jejich vlastnictví by pak mělo být zapsané prostřednictvím technologie blockchainu a nezaměnitelných tokenů NFT.
- Digitální měny
Vzhledem k virtuální budoucnost je docela možné, že kryptoměny či stablecoiny jednoho dne nahradí běžnou měnu. Největší globální potenciál mají aktuálně digitální měny centrálních bank a stablecoiny přímo kryté stávajícími Fiat měnami. Mají totiž všechny výhody digitálních peněz i stabilitu stávajících měn.
Postupně se z nich stává skutečný směnný prostředek, začínají je využívat spotřebitelé i velké firmy a i tradiční platební společnosti, jako je Visa, je postupně zařazují do svých služeb. Stablecoiny a veřejné blockchainové sítě také poskytují nové příležitosti pro tvorbu digitálních peněženek a finančních služeb pomocí open source technologií, které mohou usnadnit vytváření nových platebních metod, a zajistit tak k těmto měnám přístup mnohem širší skupině lidí.
- Bezpečnost
Vzhledem k tomu, že digitální ekonomika bude hrát v našich životech stále větší roli, je důležité, aby elektronické platby byly nejen pohodlné, dostupné, ale i naprosto bezpečné. S vývojem nových služeb a způsobů placení tak budou růst i požadavky na jejich zabezpečení a ochranu uložených dat. A výzkumné i vývojové týmy jedou naplno.
„Ačkoli to není vidět, už teď jste poskytovateli platebních systémů neviditelně chráněni při každé transakci. Jen v řádech milisekund dokážeme ověřit, zda platba není něčím podezřelá,“ říká generální manažer Visa pro Česko, Slovensko a Maďarsko Marcel Gajdoš. Umělá inteligence pracuje s informacemi o běžném chování zákazníka a dokáže upozornit, když se nějaká transakce normálu vymyká. A role AI nebo blockchainu ještě posílí.
- Nový ekosystém
Trh se postupně mění a vznikají takzvané multikanálové společnosti, které chtějí zvládnout všechno, aby své zákazníky v žádném kroku nepustili konkurenci. BigTech tak pokukuje po finančních a platebních službách, a naopak z tradičních institucí se stávají i technologické firmy, které vymýšlejí jednu inovaci za druhou.
Pomáhá jim s tím i spolupráce s nadějnými fintech startupy nebo rovnou jejich akvizice. „To je pro nás cesta pro zlepšení, protože i díky inovacím, se kterými často menší startupy přicházejí, jsme schopni posouvat naše produkty,“ potvrzuje Gajdoš. Visa takto investovala například společnosti Anchorage, která vytváří bezpečnostní infrastrukturu pro ekosystém digitálních peněz.
Moneta Money Bank zase do startupu Refinanso a i díky němu teď poskytuje refinancování hypoték zcela v online prostředí. A samozřejmě nezůstává jen u toho, tradiční společnosti se rozhlížejí po dalších službách, které pomůžou automatizovat služby, eliminovat chyby a útoky nebo zásadně zjednodušit servis zákazníkům.
