Veronika Hegrová je obchodní ředitelka portálu hyponamiru.cz a v komentáři pro Forbes píše o tom, jak se v letošním roce prodraží získání nové hypotéky i refinancování té stávající. Po dubnovém zpřísnění podmínek u hypoték navíc až desetina zájemců na úvěr nedosáhne. Největší nápor žádostí o úvěry na bydlení čeká banky v prvním čtvrtletí roku. Takový bude podle Hegrové rok 2022 na trhu hypoték.
Češi loni vzali banky útokem a na financování vlastního bydlení si vypůjčili rekordní sumu peněz. Poprvé v historii tak překonal celkový objem sjednaných hypotečních úvěrů hranici 400 miliard korun. Letos čeká poskytovatele úvěrů o poznání hubenější rok. Důvodem jsou především přísnější podmínky pro získání hypotéky, výrazně vyšší úrokové sazby, než na jaké jsme byli doposud zvyklí, a v neposlední řadě také vysoké ceny nemovitostí.
Na konci letošního roku se může celkový objem nových i refinancovaných hypotečních úvěrů pohybovat v pásmu 200 až 250 miliard korun. Vše bude samozřejmě záležet na budoucích krocích centrální banky, nastavení nabídkových sazeb hypoték bankami a v neposlední řadě také vývoji tržních cen nemovitostí.
Přísnější podmínky pro získání hypoték
Centrální banka získala schválením novely zákona o České národní bance novou pravomoc, a to upravovat vybrané podmínky pro poskytování hypoték. Od prvního dubna ji poprvé v praxi využije a všechny tuzemské banky budou muset závazně dodržovat nově nastavené limity úvěrových ukazatelů (DTI, DSTI a LTV). Zatímco doteď je mohly brát jen jako doporučení.
Veronika Hegrová, obchodní ředitelka portálu hyponamiru.cz
Výsledkem těchto změn bude jednoznačně horší dostupnost hypoték. Přibližně desetina zájemců, která by ještě loni na hypotéku celkem snadno dosáhla, bude mít nyní problém úvěr získat nebo jim bude zamítnut. Nejvíce doplatí na nová pravidla lidé mladší 36 let, přestože jsou limity úvěrových ukazatelů u této skupiny nastaveny mírněji.
Zpřísnění úvěrových ukazatelů se dotkne i těch, kteří budou hypotéku refinancovat. Kdo neprojde přes nové limity, bude muset zůstat u stávající banky. Pokud vám ovšem konkurence slíbila výrazně výhodnější podmínky než stávající banka, rozhodně stojí za zvážení vylepšit si celkovou bonitu přibráním dalšího žadatele do hypotéky.
V prvním čtvrtletí budou mít banky napilno
Vzhledem ke změně podmínek pro poskytování úvěrů ze strany České národní banky lze očekávat nejvyšší nápor na banky v průběhu prvního čtvrtletí roku. Řada zájemců si totiž nenechá ujít hypotéku nabízenou ještě za mírnějších pravidel. Z hlediska objemu sjednaných úvěrů bude pravděpodobně nejslabší druhé čtvrtletí roku a tradičně také letní měsíce.
Vývoj ve druhém čtvrtletí bude záviset na krocích centrální banky, konkrétně jejím nastavení základních úrokových sazeb v ekonomice. Pokud tempo růstu inflace poleví, mohla by centrální banka přistoupit k opatrnému snižování těchto sazeb. A v ten okamžik mohou banky začít zlevňovat nabízené hypotéky.
Snižování úrokových sazeb u hypoték může odstartovat i dříve. Protože banky se nemusí zcela striktně řídit vyhlašovanou úrokovou sazbou. Repo sazba je sazba krátkodobá a je pro banky spíše vodítkem, proto se mohou v dlouhodobých horizontech rozhodovat jinak. Banky by tedy mohly nabídnout zájemcům o financování vlastního bydlení slevy nebo cenově zvýhodněné hypotéky.
Sazby mohou vystoupat až k šesti procentům
Nyní je stále možné získat hypotéku se sazbou pod hranicí čtyř procent. V následujících měsících nás však čeká další plíživé zdražování úvěrů na bydlení. S ohledem na stále rostoucí spotřebitelské ceny je totiž ve hře už zmíněné další zvyšování sazeb ze strany centrální banky.
Ta se ostatně nijak netají tím, že pokud tempo růstu inflace nezvolní, porostou dále i vyhlašované úrokové sazby. V první polovině roku se tak mohou sazby u hypoték dostat až k pěti procentům. V případě zrychlující inflace ovšem není vyloučen ani posun k šesti procentům.
Nemovitosti nezlevní
Poptávku po nových hypotékách dnes brzdí i vysoké ceny nemovitostí. A i v letošním roce ceny nemovitostí dále porostou, i když ne tak vysokým tempem jako v uplynulých třech letech. Pořízení nemovitosti bude finančně náročnější i pro ty, kteří se rozhodnou stavět. Většina stavebních materiálů jako například betonářská ocel, dřevo, izolační materiály totiž loni extrémně zdražovala.
Aktuálním problémem jsou rovněž vysoké ceny energií, které se promítají do cen všech výrobců. Dlouhodobou obtíží je rovněž nedostatek kvalifikovaných pracovníků ve stavebnictví. Všechny tyto okolnosti mnohé zájemce od pořízení vlastního bydlení na hypotéku odradí.
