Meziroční inflace pod hranicí dvaceti procent a čím dál dražší životní náklady nutí veřejnost hledat úspory, kde se dá. Jednou z možností, jak Češi mohou snížit své výdaje, představuje refinancování půjčky. Zlevněním svých závazků by mohli na úrocích ušetřit celkem miliardy korun, jak vyplývá z čerstvé analýzy společnosti Scott & Rose.
Podle statistiky ČNB měly banky k osmému měsíci letošního roku rozpůjčováno na spotřebitelských úvěrech, kontokorentech a kreditních kartách téměř tři sta miliard korun. Další objemy úvěrů klientům poskytly nebankovní instituce.
„Pokud by každý z těchto klientů zrefinancoval své úvěry a tímto by uspořil jedno a půl procenta, celková roční úspora by činila více jak čtyři miliardy korun. A to je v době, kdy mnoho z nás hledá úspory v řádech korun, nezanedbatelná částka,“ říká Michal Mošnička, CEO firmy Scott & Rose, která pod značkou Finparáda monitoruje nabídky bank, pojišťoven, stavebních spořitelen či penzijních společností již od roku 2011.
Rozsáhlá analýza zaměřená právě na refinancování spotřebitelských úvěrů, kterou společnost nedávno provedla, mimo jiné ukázala, že lidé se zájmem o „výměnu půjček“ mají průměrné roční úrokové sazby kolem 16 procent p. a. Poměrně vysoké číslo v sobě totiž vedle bankovních úvěrů (podle ČNB kolem osmi procent p. a.) skrývá i sazby u úvěrů od nebankovních společností, které bývají nabízeny s vyššími úroky a horšími podmínkami.
Klienti, kteří se rozhodnou pro refinancování, tak podle Scott & Rose ušetří na splacené částce v průměru padesát tisíc korun. Výjimkou však nejsou ani případy úspor okolo 400 tisíc korun, pakliže dojde ke sloučení více úvěrů. „Přibližně pětina refinancujících pak dosahuje úspory nad sto tisíc korun na celkové splatné částce, aniž by si zvyšovali splátku úvěru,“ přibližuje analytička Valerie Koubová.
Kde si tedy v současnosti zlevnit závazky co nejvíce?
Odborníci ze Scott & Rose v rámci analýzy sestavili žebříček refinancování spotřebitelských úvěrů na základě úrokových sazeb, RPSN, podmínek spojených s refinancováním a forem sjednání (online, pobočky, rychlost vyřízení). A momentálně podle nich disponuje nejvýhodnější nabídkou Max bank, spadající do portolia finanční skupiny Creditas miliardáře Pavla Hubáčka.
Finanční instituce, která ještě donedávna nesla název Expobank, vděčí za prvenství produktu Refixo. Sjednat ho lze plně online, a to s úrokem 4,88 procenta p. a., což je sazba garantovaná pro všechny zájemce o refinancování, jejichž úvěr bude schválen a budou řádně splácet.
Ke splnění této podmínky stačí nedlužit déle než deset kalendářních dní. Klient je nicméně před datem splatnosti upozorněn na úhradu svého závazku, tudíž by tato situace neměla nastat a sazbu by měl získat každý klient.
V praxi to vypadá tak, že na začátku je klientovi poskytnuta vyšší sazba a při splnění podmínek dojde k předčasnému splacení úvěru. Zároveň banka umožňuje navýšit si půjčku až o 50 procent refinancované částky.
Druhá příčka připadla Air Bank, k níž je možné převést půjčku s bonusovým úrokem od 5,4 procenta ročně. Sjednání a vedení půjčky je zdarma, stejně jako její předčasné splacení a další úpravy.
Podobně jako u Maxbank má klient zpočátku dvě sazby – základní, podle níž je stanovena výše měsíční sazby, a bonusovou, podle níž se řídí doplacení půjčky. Pokud člověk splatí půjčku včas a v průběhu nebude dlužit déle než pět kalendářních dnů částku vyšší než sto korun, odpustí mu Air Bank několik splátek. Převod nebo sloučení více půjček včetně kreditních karet a dalších typů úvěrů lze provést online v internetovém nebo mobilním bankovnictví.
Třetí místo obsadila ČSOB s produktem Konsolidace půjček, jenž nabízí akční úrokovou sazbu 6,9 procenta p. a., která je garantována u půjček o minimální výši 50 tisíc korun. Pokud by se klient během prvních tří měsíců od podpisu smlouvy rozhodl půjčku nevyužít, banka mu vrátí již zaplacené úroky na splátkách, a to bez jakýchkoli sankcí.
Po uhrazení prvních šesti pravidelných splátek získá zákazník Flexi balíček, díky němuž může své splátky snížit (případně zvýšit), odložit, vložit mimořádnou splátku nebo úvěr předčasně splatit. Využít tento balíček lze jednou za rok, maximálně však třikrát za celou dobu splácení. Úvěr, jehož vedení a správa jsou bezplatné, lze sjednat přes pobočky banky, klientské centrum nebo prostřednictvím ČSOB Poštovní spořitelny na České poště.
Do elitní pětky aktuálně nejvýhodnějších produktů nabízejících refinancování se podle analytiků ze Scott & Rose řadí ještě Moneta Money Bank s Konsolidací půjček (od 6,3 procenta p. a.) a Komerční banka s Optimální půjčkou (od 6,9 procenta p. a.).
Kompletní žebříček refinancování spotřebitelských úvěrů, včetně detailních informací o výhodách jednotlivých produktů najdete na stránkách Finparády.
