Sněmovna v pátek schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poprvé stanoví, kolik smí půjčka maximálně stát. Reklamy na půjčky budou muset varovat, že půjčit si peníze není zadarmo, a skončí snadná cesta, jak se vyhnout placení úroků. Novela, jež do českého práva přenáší evropskou směrnici CCD2, má platit od února 2027.
Největší změnou je strop na celkové náklady úvěru. Ten se počítá přes ukazatel RPSN, který kromě samotného úroku zahrnuje i poplatky, a proto ukazuje, kolik dlužník doopravdy zaplatí.
U půjček nad dvacet tisíc korun se splatností delší než rok bude maximum vycházet na 48 procent ročně a bude se počítat přes repo sazbu České národní banky (ČNB). Při vyšších sazbách ČNB může strop dosáhnout až šedesáti procent.
Dnes si podle Davida Borgese z Člověka v tísni někteří poskytovatelé účtují i stovky procent. Menší a kratší půjčky mají totiž vlastní vzorec.
Pravidla nově platí také pro odložené platby typu „nakup teď, zaplať později“, s čímž se například prezentuje švédský startup Klarna, a pro prodej na splátky. Hypoték se změny netýkají.
Změní se rovněž reklama. Každá – včetně bezúročných – musí obsahovat varování typu „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo v jiném odpovídajícím znění. Poskytovatelé navíc nesmějí tvrdit, že půjčka zlepší finanční situaci nebo zvýší životní úroveň.
Novela zároveň zavírá cestu, kterou čím dál častěji využívali i lidé bez potíží se splácením. Pokud poskytovatel nedostatečně prověřil schopnost klienta splácet, byla smlouva dosud automaticky neplatná a klient mohl vrátit jen jistinu, navíc v době přiměřené jeho možnostem. Fakticky tak získal bezúročnou půjčku.
Nově však smlouva zůstane v platnosti, pokud nedostatečné prověření nemělo na schopnost splácet vliv, a kdo úvěr řádně splatil, bude se považovat za úvěruschopného. Výjimka platí pro malé krátkodobé půjčky, u nichž hrozí řetězení dluhů.
Zastropování cen rozdělovalo trh už při přípravě zákona, jak jsme napsali v lednu. Nebankovní poskytovatelé sdružení v APNÚ varovali před slovenským scénářem, kde po zavedení stropů má podle nich problém získat legální úvěr 37 procent lidí a část poptávky se přesunula k lichvářům.
Home Credit či firmy nabízející odložené platby naopak stropy vítaly s tím, že pročistí trh od extrémně drahých mikropůjček.
Schválená novela se netýká půjček na IČO, kdy si zájemce bere úvěr jako podnikatel a přichází tak o spotřebitelskou ochranu. Ministryně financí Alena Schillerová slíbila, že je vyřeší další novela, kterou ministerstvo pošle do připomínek ještě v září.
